新疗法没健保 抗癌费用高 保单注意这4点

2019-03-20 12:41:00
admin
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建议民眾先做好保险保障规画,补健保不足。 图/本报资料照
癌症长年高居国人十大死因之首,近年癌症新药、新疗法多,但也拉高医疗费用支出。根据卫福部健保署统计,过去三年,光是肺癌、肝癌、结肠直肠癌、女性乳癌及口腔癌等五大癌症医疗花费合计高达487.6亿。若癌友採用新兴免疫疗法,且合併其他治疗方式,每月支出可能高达50万元。

  

  

治疗癌症花费这麼高,能转嫁商业保险吗?

  

  

  

  国泰人寿指出,台湾虽有全民健保,但罹癌后,申请全民健保给付标靶药物,须经审查核准;即并非所有民眾都能符合标靶药物使用标準,建议民眾须先做好保险保障规画,以转嫁庞大医疗费用风险,补健保不足。

  

  针对目前市售癌症治疗,可申请理赔的医疗险包括「实支实付险、重大疾病险及癌症险」。国泰人寿建议,面对癌症新药、新疗法,可考虑规画「重大伤病险」的一次给付,并搭配购买「实支实付险」。

  

  国泰人寿解释,重大伤病险可理赔罹癌后「居家医疗器材、看护、保健补品等费用」,「实支实付」则可补「不在或超出」全民健保给付范围的医疗特材、治疗药物、超额病房等费用。

  

  台湾人寿也表示,就给付条件看,现售具癌症保障功能的医疗险,大致可区分為「住院医疗及一次性给付型」;住院医疗型以「住院」為保险金给付条件,「一次性给付」癌症险,则以「初次罹患(癌症)」為保险金给付条件。

  

  受到二代健保改革,平均住院日数下降影响,台寿建议民眾可考虑选购一次性给付型癌症险,分摊癌症医疗花费。台寿建议民眾补足癌症医疗缺口优先顺序如下:先看有无理赔「新式疗法或自费高贵用药」,再考虑有无理赔「病房差额、专人看护费用」,最后可考虑,保单有无提供薪水收入损失等保障。

  

  不过,很多人「多年前」都买了「老式」防癌险,近年癌症治疗日新月异,台寿表示,现售防癌险多已提供「放射线治疗、化学治疗及住院前后门诊保险金」,但早期防癌险可能没有这些保障,如遇无法申请理赔的情形,可以向金融消费评议中心提出申诉,由评议委员会调解。担心罹癌的民眾若怕保障不够,可视个人需求选择加保。

  

  另外,為提升国人对健康管理重视,金管会鼓励保险业开发具外溢效果的保单,包括国泰、台寿都有发行这种「外溢」保单。保险业者也积极透过跨业结盟,提供健康手环、远距离医疗照护、健检等服务,让保户可轻鬆掌握个人生理、运动数据,达到良好自主管理效果。

  

  

给付项目举例:

  A先生(30岁)

  投保重大伤病险,保额100万,年保费约3万多元,给付项目包含居家医疗器材、看护、保健补品等费用。

  

  若附加实支实付型医疗附约,年保费近6000元,给付项目可涵盖不在或超出健保给付范围的医疗特材、治疗药物、超额病房等费用。

  

  具癌症保障功能的

  

医疗险给付方式

  ●住院医疗及一次性给付型:以「住院」為保险金给付条件

  

  ●一次性给付癌症险:以「初次罹癌」為保险金给付条件

  

  

小辞典

  「外溢保单」是指保单除了保障功能外,保险公司还能以保费减费诱因,鼓励保户透过自主性行為,降低保险理赔。以近期陆续上市的外溢保单為例,就是鼓励保持运动习惯,维持良好健康状况,以降低保费支出。

  

  资料来源/经济日报